Приветствую всех. Сегодня я бы хотел немного отойти от направленности моих статей в сторону новостей из мира юриспруденции. Если точнее, хочу обсудить с вами буквально сегодня принятые Госдумой РФ поправки в законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)». Что же такого в них уникального? Дело в том, что эти поправки наконец-то вводят возможность для граждан устанавливать запрет (блок) на выдачу ему кредитов. Сказать, что это очень важное событие – ничего не сказать, ведь мошеннических действий, связанных с кредитами, оформленных на добропорядочных граждан, сейчас стало особенно много. Так что, возможность на юридически значимом уровне отказаться от всех будущих сделок без собственноручного согласия, несомненно, должно помочь многим не стать жертвой злоумышленников.

Инициативы подобных законов, надо сказать, звучали достаточно давно, но хоть какое-то правовое развитие как законопроект они получили лишь в начале 2021 года (законопроект № 1096221-7). Поправки даже приняли в первом чтении в том же году, но затем началась череда правок, затянувшаяся на длительный срок. В августе прошлого года проскакивали отдельные новости о данном законе, в том числе даже звучала позиция банков, о том, что инициативу они честно поддерживают. И вот, неделю назад документ поддержал Комитет по финансовому рынку, а сегодня стало известно о его принятии во втором и третьем чтении. В настоящий момент информация о принятии закона подтверждается только сведениями ТАСС, но не доверять данному источнику у меня оснований нет.

Политические мотивы данного решения мы оставим за пределами статьи, дабы не нарушать правил ресурса, лучше посмотрим на то, что именно было принято.

И так, в двух федеральных законов теперь будет фигурировать такое понятие, как запрет на заключение договоров потребительского займа. При этом указанная норма не будет распространяться на договоры, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, залогом транспортного средства, а также договорами основного образовательного кредита. С первым и последним понятно – они банально регулируются другими законами, а вот в чем проблема с залогом на автомобиль, не совсем ясно. Логично предположить, что речь об автокредитах и прямых оснований их исключать я не вижу, но, возможно, дело в характере самой сделки. С другой стороны, основное направление мошеннических действий законопроект перекрывает почти полностью.

Запрет ожидаемо вносится через портал государственных услуг или многофункциональные центры – другие варианты, по сути, были бы не сильно надежнее проверки заявителя в банках, а содержаться он будет в кредитной истории лица. Логика понятна: банки уже сейчас осуществляют сверку клиента с этой базой и на основании её могут принять решение об отказе, так что технической сложности получить информацию о запрете у них нет. Бюро кредитных условий вносит сведения по поступившей заявки в тот же день или на следующий, если заявки поступила позже 22:00, вступает он в силу на следующий день от внесения сведений, ну а банк или микрокредитная организация, соответственно, будут обязаны проверить сведения в базе на основании ИНН и отказать гражданину в заключении договора, если запись о запрете присутствует. Запрет, само собой, можно будет снять по такому же алгоритму.

Самое главное – это, конечно же, то, что в случае нарушения банковской организацией условий закона, они лишаются права требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита. Дополнительно в законе прописали условие о том, что банк обязан запросить сведения не раньше, чем за 30 дней до предполагаемой даты обращения гражданина. Конструкция несколько странная, обычно договор заключается если не в день обращения, то в течение нескольких дней, но по крайней мере у данных организаций не будет повода заявить «мы в прошлом году смотрели – все было норм».

Что касается формы запрета, то закон устанавливает два условия: запрет полный, а также запрет на получение кредита способом, не предполагающим личную явку субъекта кредитной истории. В тексте нет прямого указания на возможность устанавливать прямой запрет конкретным лицам или, наоборот, запрещать всем, кроме конкретных банков. Это действие было бы логичным, особенно в том случае если кредит ты все же получить хочешь, но полностью снимать запрет желания нет. Закон устанавливает право Центрального банка России устанавливать дополнительные сведения при внесении запрета, так что, вероятно, детали операции будут прокомментированы его сотрудниками в будущем.

Когда все это заработает? Закон всё ещё должен пройти процедуры принятия в Совете Федерации и утверждения президентом РФ. Думаю, с этими этапами проблем не возникнет, и он вступит в силу с 1 марта 2025 года, как установлено в его тексте. Через МФЦ услугу можно будет получить не позднее 1 сентября 2025 года – это тоже предусмотрено самим законом. Через портал Госуслуг, как я понимаю, запрет можно будет поставить уже в марте.

Самостоятельно с текстом, подготовленном ко второму чтению, можно ознакомиться здесь.