Присоединяйся к Вомбату
Сохраняй посты, комментируй и ставь оценки
или через
Хотите перенести свой аккаунт с Пикабу? Узнайте как
Уведомления
Вомбаттл
Сохраняй посты, комментируй и ставь оценки
Строят у нас один дом. Огромный такой муравейник. 16 этажей и 15 подъездов. Часть дома сдана и в ней живут люди. Другую часть ещё строят. И вот случился несчастный случай. Во время работ по наружной отделке с высоты десятого этажа упал парень. Разбился насмерть. Было ему всего 19 лет. Работал молодой человек без страховки (в смысле - без страховочных ремней). И вот результат - рабочий погиб. Семья его никакой компенсации не получит. Этот молодой человек житель Таджикистана, здесь находился временно. У него была временная регистрация и разрешение на работу, да только он не был трудоустроен официально. Получается, что он вроде как никто для строительной компании.
Это обычная практика на подобных строительствах. Неоднократно я бывала на производственных травмах, где рабочие не были официально оформлены. Я, конечно, сообщала полиции о таких травмах, так как это входит в мои обязанности. Да только потом в приемном отделении сами же пострадавшие работники отказывались оформлять производственную травму, и им оформляли бытовую.
И так, молодой человек, полный мечтаний и надежд, который и не жил ещё толком, погиб. Через неделю иду мимо этого дома. И что же я вижу? Двое рабочих в люльке что-то делают со стеной на уровне того же десятого этажа, а на них нет страховочных ремней. ¯\_(ツ)_/¯
В комментариях к одному из предыдущих постов возник вопрос про страховки, точнее - про страхование жизни при получении кредита в банке, мол, о чем беспокоиться, если все застраховано и в случае чего банк все получит от страховой компании?
Я уклонился от ответа на этот вопрос, но уклонился по единственной причине - ответ вышел бы слишком длинным. Тут пост писать нужно, а не комментарий!
Вообще же отмечу, что о работе страховых компаний мною был написан рассказ "Страховщик", который, в целом, утрировано, но, на мой взгляд, достаточно точно отражает работу страховых компаний.
Статья будет длинной, с ретроспективой, примерами из практики - со всем тем, что так любит читатель.
Итак, поехали!
Я вполне допускаю, что там, в далеком прошлом, страхование жизни, временной потери нетрудоспособности заемщика в самом деле рассматривалось банками как защита рисков. Собственно, в случае наступления смерти по полисам тех времен выгодоприобретателем являлся банк. И, соответственно, страховая сумма уменьшалась с каждым месяцем, согласно остатку задолженности, что снижало риски страховой компании. Т.е. если заемщик скопытится через 3 года - то и страховая выплата меньше.
А любая страховая компания думает примерно одинаково: "когда деньги плотют нам - это выгодно. Крайне выгодно! А когда деньги плотим мы это совсем не выгодно!"
Можете спорить со мной, сколько угодно, но поверьте мне - вертаните глобус, ткните пальцем наугад - и там, в том месте, куда вы ткнули пальцем, страховая компания думает именно так! Если в других галактиках есть жизнь и там есть страховые компании - то они думают точно так же!
И тут получился затык... вернее - даже два затыка! Во-первых, в случае смерти заемщика банк шел не к наследникам, а к страховой компании, а тут, тоже поверьте мне - обе компании взаимно аффилированы! Выходит, получается перекладывание денег из одного кармана в другой. Получается как в том анекдоте: "сдается мне, Билли, что мы бесплатно наелись того, чего наелись!"
А, во-вторых, если заемщик оказался законченной сволочью и гасил кредит досрочно, то он шел в суд и требовал вернуть пропорциональную часть страховой премии. И суды вставали на сторону заемщика! Потому что после выплаты кредита страховая сумма составляла 0 рублей, т.е. страховые риски отсутствуют - извольте вернуть остатки денюжков. Да еще и выгодоприобретатель - банк.
И тогда банки со страховыми компаниями придумали сделать выгодоприобретателем заемщика (в случае смерти - его наследников)! И страховую сумму сделать фиксированной! Вот ужо пусть он потом, мертвенький, по судам побегает!
Но и тут не обошлось без затыков. Во-первых, заемщики сразу побежали расторгать страховку в период охлаждения, который раньше был 5 дней, потом стал 14 дней.
Во-вторых, если страховая сумма не уменьшается - то и риски страховой компании со временем не падают! Бардак!
Вторую проблему решили достаточно легко - нашли способ не признавать смерть страховым случаем! Поверьте мне, получить страховку в случае смерти заемщика - тот еще квест! Ее можно получить только в том случае, если заемщик был здоров, как бык, и скончался немедленно при несчастном случае.
А в заключении о смерти, с большой долей вероятности, будет написан какой-нибудь "тромбоз". Сбила машина, но причина смерти - оторвался тромб. А почему он оторвался? Да пес его знает! Может, от удара, а может - сам по себе оторвался бы. И - да, эксперт в экспертизе много всякого понапишет, а в суде разведет руками "современные методы диагностики не позволяют однозначно установить, почему оторвался тромб".
Во всех заключениях о смерти, я подчеркну - во всех, что я видел, а видел я их немало, если человека успели довезти до больницы - причиной смерти будет указано какое-нибудь заболевание.
А страховка-то от несчастного случая!
Все те условия в полисе, что указаны на счет потери трудоустройства, тоже невыполнимы. Вернее - они выполнимы, но в очень редких, исключительных случаях.
Человека сократили, при сокращении предложили другую должность, что обязаны сделать по закону, например, был "пилот тепловоза" с зарплатой 70 000 р., предложили должность дворника с зарплатой 15 000 р. - все! Страховку не получите! Потому что вам предлагали место, вы отказались, сами виноваты. И пофиг, что ежемесячная выплата по кредиту, условно говоря, 20 000 р., которую, ежу понятно, невозможно осуществлять при зарплате в 15 000 р.
Т.е. самый простой способ сократить риски для страховой компании - попросту не признавать случаи страховыми! До гениального просто!
Да, остаются всякие переломы и т.д. И тут тоже есть затык.
Страховку навязывают абсолютно всем! Была клиентка, сотрудник МВД, дома вешала полочку (да-да, звучит как котолампа - чтобы девушка, да майор, сама вешала полочку у себя дома, но это - правда), упала с табуретки и сломала руку. Пошла в страховую и получила отказ в выплате на том основании, что "утаила" тот факт, что является сотрудником МВД, а условиями полиса прямо предусмотрено, что сотрудники МВД, МЧС и т.д. страхованию не подлежат.
Она пыталась возразить - мол, у меня в справке НДФЛ-2 указано место работы, и оператору в банке я говорила, что сотрудник МВД, но оператор сказала, что без страховки кредит не дадут.
Пофигу! И - да, без страховки кредит не дадут!
Теперь перейдем к первому затыку - к тому, что клиенты бежали расторгать договор страхования в период охлаждения.
И тут банки нашли выход! Они поставили процентную ставку в зависимость от наличия договора страхования! Расторг договор - получил повышенную процентную ставку!
Кто-то скажет - мол, выгодно же! Процент меньше! А вы возьмите калькулятор, посчитайте переплату по кредиту в случае отказа от договора страхования и... обнаружите, что переплата меньше, чем страховая премия! Внезапно, да? В банках-то не дураки сидят, они деньги считать умеют. И не только свои - ваши тоже.
В случае с потребкредитом еще как-то не до конца банки обнаглели, но если вы покупаете автомобиль в кредит - то вам столько всякого впарят вместе с автомобилем, что можно второй такой же купить. А с переплатой по процентам - еще целых два!
Казалось бы - есть выход! Отказаться от договора страхования, заключенного в банке, пойти в ту же страховую и заключить договор страхования на тех же условиях, но со страховой премией, меньше раз в 7-12! Да-да, просто прийти в страховую и заключить договор страхования на тот же срок и на ту же сумму, будет стоить в 7-12 раз меньше, чем в банке! Сам неоднократно проверял.
Однако, и тут - дудки! Пусть договор будет с той же страховой, слово-в-слово повторять первый, но в банке вам скажут - не соответствует требованиям банка! Почему? Гладиолус!
С тех пор, как выгодоприобрерателем по договору в случае смерти страхователя стал наследник, а страховая сумма стала константой - и после досрочной выплаты кредита вернуть часть страховой премии стало невозможным!
Нет, был период времени, когда суды соглашались, что договор страхует риски, связанные с невыплатой кредита, но это был очень ограниченный период времени, успел получить несколько решений, а потом - как отрезало.
Суды встали на то, что кредитный договор и договор страхования не взаимосвязаны! Ну и что, что страховка по "Программе заемщиков банка", и что, что процентная ставка зависит от наличия договора страхования - где написано, что именно этого договора страхования? Кто мешал заключить другой, расторгнув этот? Нет взаимосвязи - идите лесом!
Отмечу, что в этот период страховые писали в ответах на претензии всякий бред. Просим признать договора страхования прекращенным - страховая писала "отказать в расторжении договора". Да с какого перепуга? Вернуть или нет страховую премию - вот вопрос, а отказать в расторжении договора страховая вообще не в силе!
И появился финансовый омбудсмен!
Т.е. в случае с банком/страховой после претензии в банк/страховую пишем финансовому омбудсмену, который вынесет свое решение, которое будет оспорено в суде. Или потребителем услуг, или страховой/банком. И в моей практике в 100% случаев первая инстанция отменяла решение омбудсмена, но апелляция отменяла решение первой инстанции!
Смысл омбудсмена? Вероятно, чтоб был!
Наконец, вот уже около 2 лет (или почти 3 года? Помню, что изменения вступили в силу 1 сентября, но не помню 2020 или 2021 года) страховщик обязан предусмотреть прекращение договора страхования с возвратом потребителю части страховой премии.
Казалось бы - вот она, победа разума над маразумом!
Дудки!
Таки вы шо, думаете, в банках такие тупые сидят? Они придумали, что из той суммы, что вы платите за страховку, 95% - комиссия банка, а 5% - страховая премия! Договор прекращен? Хорошо, замечательно! Вот вам часть от 5%!
Правда, в феврале этого года Верховный Суд сказал, что это нифига неправильно, нужно понимать, какие издержки понес банк, чтобы претендовать на 95% стоимости страховки.
Но, я уверен, банки еще что-нибудь придумают!
Подытоживая: знаете, сколько раз удавалось получить страховую выплату по страховке, навязанной вместе с кредитом, в случае смерти/утраты трудоспособности/утраты места работы? В моей практике - один-единственный раз!
Получилось достаточно объемно, и местами - сумбурно, но если коротко, не вдаваясь в подробности - ситуация примерно такова.
Программа и приложение - это же что-то схожее? Расскажу, как на днях меня удивил Wildberriеs. Возможно, кто-то ещё не в курсе их нововведений.
Оформляю обычный заказ (с оплатой при получении заказа), отжимаю согласие и хрясь - с меня списываются какие-то 149 рублей. Это хорошо еще настроено смс-информирование. Списание показалось странным, но сильно меня не впечатлило.
На следующий день что-то ещё оформила по мелочи и снова хрясь - списались 149 рублей. Теперь уже удивляюсь, что за новшества, может, за доставку списывают или ещё за что.. В приложении нигде не вижу, что я оплатила.
На работе спрашиваю у коллег, никто ли не в курсе подобных списаний от WB? Никто не в курсе. Погуглили - какие-то страховки, которые маркетплейс недавно придумал.
Полезла в приложение искать. И в разделе WB Защита теперь у меня красуются два приобретенных полиса на защиту товара.
Вот они, чудесные полисы:
А оплатилось оно, как выяснилось, на шаге оформления заказа по малюсенькой галочке рядом с согласием с условиями Правил пользования, которую я случайно отжала и не прочла мелкий шрифт (раньше ее не было).
Что же даёт указанная страховка? Может мне радоваться надо, скажете вы.
То есть если мои купленные миски, трусы и носки "случайно повредятся" или их украдут, то мне выплатят премию (если я, конечно, соберу нужные документы и страховая одобрит это решение). 30000руб - не хухры мухры.
Спасибо, что кредит на меня не оформили по этой галочке, прощелыги.
А ещё, пока писала пост, в настройках нашла кнопочку "отказ от страховки", отправила свои 2 отказа. И мои заявления теперь рассматриваются страховой.
Такие интересные вещи происходят в нашем мире животных, ведь небоскрёбы сами себя не купят. 🙃
Как хорошо, что ты читаешь это.
Я не знаю, какой у тебя за мир, не знаю, как это письмо оказалось в твоих руках. Но если ты читаешь это, значит семя надежды всё-таки выжило и проросло на пепелище.
Наша история закончилась на самой беспощадной, кровавой и кошмарной войне. Я даже не думал, что что-то может быть кошмарнее наших привычных войн. Мелких войн.
Конец пришёл с вторжения. Мы всегда надеялись, что есть Бог, и он спасёт нас, заберёт в лучший мир, уничтожит зло. Но мы ошибались. В мгновение по всей планете открылись врата ада, и миллиарды демонов стали пожинать нас. Одновременно с ними с небес пришли ангелы. Нет, не красивые парни с крыльями и мечами, а титанические шары с чем-то, лишь отдалённо напоминающем изломанные крылья, и миллиардами глаз, даже не смотрящих на нас. Они падали на наш мир, взрывая землю под собой.
Ад – это наковальня. Небеса – молот. А мы оказались между.
Тысячи, а может и миллионы людей погибли в первые часы вторжения. Мы даже не пытались бежать или сражаться. Просто наблюдали за апокалиптичным побоищем, где мелкие демоны пожирали нас, а гигантские бились с ангелами, разрушая города. Никаких ядерных ракет, никаких танков, никаких пистолетов, мечей, палок и камней.
Мы просто не успели.
И когда люди, забитые под полы, куски бетона и искорёженного металла, тряслись и молились первому, но последнему источнику надежды, пришло понимание. Оно скользнуло по красному небу, раскалённой лаве, огню, пеплу и кускам окровавленной плоти только двумя словами, сорвавшимися с губ одного, но ударившего всех: библия лгала.
Добро проигрывало. Демоны разрывали гигантские шары, напитывались святой плотью, испивали их свет, наполняясь ещё большей силой и злобой.
А потом пришёл он. Последний Спаситель. Он упал с небес, размозжив нас. Огромный. Искорёженный. Гнилой в своей прекрасной святости.
Его глаза излучали праведный гнев, и демоны испытали трепет пред ним. Вся орда преисподней ринулась к нему, и он стал разрубать их огромным металлическим мечом. Его оружие не было острым, не было блестящим. Просто кусок железа, покрытый многовековой ржавчиной и зазубринами.
Мы выползли из своих нор, опалённые огнём и светом, и в нас снова стала зарождаться надежда. Один, он бился яростно, разбрасывая орду, давил мелких демонов, рубил титанических, а голос его громом раздавался над дымящейся землёй.
Последний Спаситель. Последняя надежда.
Это ли его любовь, в которую мы верили тысячелетиями? Он закрывал нас своим телом, размозжив нашу несчастную землю. Но вера в страдания во имя искупления оказалась покаянием.
Мы поняли, что и Последний Спаситель падёт.
Пепельный ветер пытался залепить мне глаза, когда я стоял на крыше обгоревшей машины, наблюдая конец битвы за наше существование. Последний бастион пал на колени, а демоны вгрызлись в него. Болью во тьме отозвался страх, набатом размалывая меня.
Он пал. Сильные мира сего спали вечным сном. Не осталось никого, кто бы нас защитил. Выщербленная земля, груды бетона и металла, дымящаяся плоть. Кто же мог подумать, что мы увидим искажённое и сильно увеличенное отражение нашей паразитической жизни? Это не ад. Это наш мир, погребённый в нас же самих. В нас, изначально мертворождённых, ищущих смысл, которого и не было. Вот наша судьба. Забитых в норы, растерзанных адскими тварями, лежащих обугленными кусками плоти и костей. Великих умов. Великих глупцов. Тварей дрожащих в клетке из зарева. Обольщённых ложью, будто нас защищают праведные доспехи, но так легко предававших себя или немногих.
Какие же мы всё-таки жалкие.
Поздно быть. Поздно праздновать рождение последних. Поздно горевать по усопшим.
Последний Спаситель насытился битвой. А мы – насытились жизнью? Он стоит на коленях, поверженный и великий, ознаменовавший сломление всего. Должны ли мы в последние мгновения испытывать к нему жалость? Или корить за предательство? Должны ли мы кричать, чтобы он забрал наши деньги и кровь? Была ли это любовь или же он развлекал паршивой игрой мерзостных тварей?
И были ли мы для них всех, если вторжение – это исход того, что они впервые не договорились?
В нашей истории Последний Спаситель – герой, ведь он должен прийти. Ложь, защищающая истину. Шило, выкалывающее глаза во имя спасения.
Если ты читаешь моё нелепое откровение, то значит мой дом пал, но не исчез. Дом, в котором я мёртв для тебя.
А значит, обратный отсчёт снова перемалывает время своими жерновами. Поэтому подумай, как ответить лишь на один вопрос:
“Кто заполнит твой дом, когда Последний Спаситель снова придёт?”
Комментарии