Ирвинг Фишер, заслуженный американский экономист во времена Великой депрессии в США (1930-е года), очень подробно описал теорию дефляции долга. Дефляция - это антипод инфляции, то есть уменьшение уровня цен по тем или иным причинам. Согласитесь, неплохо было бы.

Данная теория очень знаменита и там действительно много о чём можно порассуждать. Однако сам уважаемый Фишер ещё в самом начале кризиса потерял всё своё состояние на фондовом рынке. И не только своё, он утащил на дно ещё и свою жену, членов семьи и вообще агитировал всех остальных.

Неудивительно, что у Ирвинга Фишера были сильные личные интересы в денежной инфляции, за которую он очень активно выступал во время краха фондового рынка. Не только для того, чтобы восстановить цена на акции, но и для того, чтобы иметь возможность выплачивать долги свои и семьи.

Та самая дефляция долга разбила бы его полностью.

Поэтому всегда стоит приглядываться повнимательнее к тем, кто предлагает сделать годовую цель по инфляции повыше, чем 4% цель нашего Центрального банка. Скорее всего, они по уши в долгах. Человеку без кредитов никогда не будет нужна повышенная инфляция.

БЕЗУМИЕ? НЕТ, ЭТО АЛЬТМАН!

Сегодняшнее безумие, происходящее в области связанной с искусственным интеллектом, невозможно не сравнивать с инвестиционным сумасшествием, произошедшем в конце 1990-ых годов (кризис дот-комов - название взято от окончания наименования сайтов (.com)). В 2025 году многие компании, завязанные на ИИ, оцениваются в сотни миллиардов долларов, а техно-гиганты продолжают увеличивать вложение космических сумм денег в развитие центров обработки данных.

Для некоторых, тех кто постарше, ситуации могут даже казаться идентичными с сильным ощущением дежавю. 

Для популистского сравнения можно взять компанию "Газпром", стоимость которой на конец 2024 года составляла всего лишь то 30 млрд долларов. 

"Смотрим ли мы снова на повторе то самое кино из 90-ых?"

Сходство ситуаций может поражать. Точно также, как и 25+ лет назад инвестируются огромные суммы денег, основываясь лишь на предположении о колоссальном потенциале индустрии, а не текущей прибыльности. В 2024 году корпоративные инвестиции в ИИ достигли 252,3 млрд долларов, а с 2014 года общий объём инвестиций вырос более чем в 13 раз.

Уже даже сам генеральный директор компании Open AI, целью которой является развитие ИИ для "принесения пользы человечеству без причинения вреда", Сэм Альтман, признал нахождение рынка ИИ в стадии финансового пузыря очень похожей на бум дот-комов в 1990-х годах.

Компания Open AI оценивается уже в невероятные 500 млрд долларов, хотя согласно их отчёту - 2024 год они завершили с выручкой в размере всего лишь 3,7 млрд долларов. Они надеются увеличить выручку всего то в 47 раз до 2030 года (174 млрд долларов).

"Находимся ли мы в фазе, где инвесторы в целом пребывают в перевозбуждённом состоянии по поводу ИИ? Моё мнение да", - сказал Альтман в августе. Он также предположил, что в основе каждого финансового пузыря лежало что-то настоящее и очень важное. Так ли это? Попробуем разобраться.

ИЗ НИОТКУДА В НИКУДА.

Что на самом деле послужило причиной лопнувшего экономического пузыря, существовавшего на рынке примерно с 1995 до 2001 года?

Как и любой пузырь крах дот-комов был вызван не каким-то единичным фактором, а целой их совокупностью, выявляя фундаментальные недостатки экономики конца 90-х годов прошлого века.

Во-первых, в 1997 году начался, так называемый, азиатский финансовый кризис на развивающихся рынках. Во-вторых, в августе 1998 года закончилось полным крахом "сладкое и простое" высокодоходное инвестирование в российские гос. облигации, чем очень активно пользовались американские инвестиционные фонды. Россия была вынуждена объявить дефолт по своему госдолгу и приостановила платежи иностранным кредиторам, буквально обанкротив и их вдобавок.

Интересно, что в итоге "американская мечта" для многих американцев была похоронена русским дефолтом.

В-третьих, американский Центральный банк, являющийся самым влиятельным на планете в данный момент, - ФРС США - недостаточно быстро среагировал на эти события и лишь в середине 1999 года, на фоне бурного роста фондового рынка, изменил свой курс и начал повышать ключевую ставку. К маю 2000 года ставка уже составляла 6.5% (для американцев это очень много), что дополнительно побуждало инвесторов перекладывать свои деньги из акций в облигации - ускоряя крах дот-комов, так как в облигациях они могли получать более высокую доходность с относительно меньшими рисками.

В-четвёртых, заканчивалось первое "потерянное десятилетие" в Японии после масштабного падения мощной японской экономики. (На эту тему есть одна из предыдущих статей). Начало 2000-х годов ознаменовалось дальнейшим спадом для японцев и началом "потерянного двадцатилетия". Сейчас это сложно представить, но на тот момент японская экономика ещё имела большое мировое значение. Поэтому экономический кризис в Токио ещё сильнее подтолкнул инвесторов вытаскивать свои деньги из рисковых активов (акций).

Эти отрезвляющие удары по мировой экономике буквально заставили инвесторов пересмотреть свои астрономические оценки интернет-компаний. В самой основе лежала главная проблема: эти компании имели фундаментальный недостаток в бизнес-модели - у них не было прибыли.

Например, Commerce One достигла капитализации в 21.5 млрд долларов (! это в 2000 то году !) при около нулевой выручке.. Они обанкротились в 2004 году.

Компания TheGlobecom, созданная двумя студентами со стартовых 15 тыс. долларов, в первый день торгов на фондовом рынке подорожала на 606%, установив таким образом рекорд. В 2000 году обоих основателей выгнали из их же фирмы, а прибыли компания так и не видела.

УБЫТОЧНЫЙ ПЕРЕИЗБЫТОК

Пожалуй, самым интересным следствием переинвестирования в интернет-компании в конце 1990-х явилось строительство гораздо большего количества оптоволоконных сетей, чем реально требовалось, что привело к невероятно большому избытку. В те времена было актуальным понятие того, что "удвоение интернет-трафика происходит каждые 100 дней", но это оказалось очень далеко от истины. Были проложены миллионы километров не используемого оптоволоконного кабеля - так называемого "тёмного оптоволокна".

Ожидался гигантский спрос, а в результате по итогу оказался катастрофический избыток производственных мощностей.

Крупнейшим в мире производителем оптоволокна является американская компания Corning Incorporated. В августе 2000 года цена на их акции взлетела к 110$ за штуку. В декабре она уже потеряла более 50% цены и продавалась за 50$. А в июле 2002 года достигла своего дна в 1.6$ (!) за штуку. Эта корпорация до сих пор является крупнейшей в своей отрасли и снова переживает время акционного расцвета - цена через 25 лет составляет около 80$, сильно поднявшись за последний год.

Ещё одно хорошее напоминание о том, что бизнес может быть крепким, даже монументальным, - но если пытаться на нём спекулировать, то прогораешь в два счёта. Даже на графике хорошо видно нечто очень похожее на образование нового финансового спекулятивного пузыря в акциях Corning.

ГРАВИТАЦИЯ, ЖЕСТОКАЯ ТЫ ДАМА

Мы вряд ли ошибёмся, если проведём параллели с сегодняшней ситуацией в сфере ИИ. Однако, есть и различия. Крупные игроки сегодня, в отличие от дот-комовских компаний, имеют хоть и мизерный по сравнению с вложениями, но всё же доход. Мечты по поводу будущих прибылей, правда, очень и очень похожи.

Суровая реальность в начале 2000-х взяла своё полностью. У большинства компаний оценки не оправдались и они с треском провалились, утянув за собой множество инвесторов-мечтателей. Истинной победой иллюзии над здравым смыслом явилась оценка компаний по посещаемости их веб-сайтов, не обращая внимания на отсутствие таких реальных показателей как денежный поток и прибыльность.

Акции "бенефициаров ИИ" сегодня в сумме оцениваются более чем в 10 трлн долларов, что составляет более четверти капитализации самых крупных американских компаний из индекса S&P500. Если они сдержат свои обещания, то к концу 2025 года такие гиганты как Microsoft, Meta, Tesla, Amazon и Google инвестируют в инфраструктуру ИИ около 560 млрд долларов. И эти вложения приведут к совокупному доходу на уровне 35 млрд. Конечно, это всё размытые цифры, лишь предположения, но вот направление пока такое.

Нет небольшого ощущения, что это называется транжирство?

На этом и строится вся индустрия в очень похожем стиле как во времена краха дот-комов. Когда кто-то кидается деньгами на выпивку в баре, то вы врываетесь на эту вечеринку с двух ног, в надежде успеть урвать себе хотя бы один стаканчик, а дальше как пойдёт. Именно этим и заняты большинство журналистов и других "верующих", кто всё активнее и активнее разгоняет этот хайп вокруг темы. Чем дольше длится такой вечер - тем сложнее будет с утра.

Мощная гравитация реальной экономики всегда притягивает парящих в небесах идеалистов к твёрдой земле, и зачастую лицом. Интернет, к слову, в итоге то изменил мир до неузнаваемости, но на это потребовались годы. Да и изменил, возможно, совсем не так как многие ожидали - вспомнить хотя бы времена жж (живого журнала) середины 2000-х и сравнить с сегодняшним днём.

Но в любом случае, по пути становления интернета было множество разбитых жизней, скрывающихся за финансовыми потерями.

ПОХОЖЕ, ЧТО НЕ ПОХОЖИ

Закончить хотелось бы совсем не знаком равно между этими двумя событиями. Точнее сказать они похожи, но совершенно в ином свете.

По мере всё увеличивающихся вложений всех этих миллиардов и миллиардов денег можно забыть и не заметить то, что они являются просто фиатной и ничем не обеспеченной денежной массой, что в практически бесконечном количестве создаётся посредством банковских кредитов. Это явление явственно наблюдается, если посмотреть на график изменения цены реально ценного металла - золота.

Со времён краха дот-комов его цена за тройскую унцию выросла примерно в 13 раз по отношению к доллару США. Выглядит как идеальный финансовый пузырь, не так ли? Но это не просто золото так дорожает - это больше доллар дешевеет относительно ценного металла. И йены, и юани, и евро, и рубль - все туда же.

Денежной массы, создаваемой посредством банковских кредитов (об этом можно подробнее почитать в этой статье), с каждым годом становится всё больше и больше. Центробанки, например, вкладываются всё чаще и чаще в золото, - особенно стараются Россия и Китай. Однако для "парковки" денежных средств всех остальных участников финансового рынка похожим образом используются и компании из самого большого и надёжного (на данный момент) американского индекса S&P500.

Да, того самого, в котором больше четверти капитализации - это как раз компании из сферы ИИ.

Понятно, что предсказать из сегодняшнего дня чем всё это закончится невозможно. Да, история не повторяется, но даёт урок о том, что не существует ни вечного роста, ни ответов на все вопросы, ни панацеи уж тем более. Скорее всего, даже перед некими невероятными и серьёзными врывами-прорывами в сфере искусственного интеллекта, разрушительная кредитно-экономическая сила нанесёт сильный вред общемировым рынкам во время своего неизбежного резкого сжатия. А отсутствие хоть какой-то реальной отдачи индустрии в виде прибыли может сильно аукнутся любому человеку, вкладывающему свои деньги и время. Как в 2000 году не будет, обязательно будет по-другому: изменится форма при сохранении содержания.

Не думаю, что кто-то из разработчиков, инвесторов и всех остальных распространителей в сфере искусственного интеллекта думает с такой позиции о цели компании Open AI: "принесение пользы человечеству без причинения вреда".

Клянусь! Старые поисковые системы справлялись с поиском качественной информации несоизмеримо лучше новых "способностей" ИИ.

---------------------------------------------------------------------

Благодарю за внимание. Если понравилась статья, то дайте знать. Если нет - не давайте.

Пишите вопросы, можно мне в телеграмм. До встречи. 

Кредит – это получение определенной суммы денег под процент на приобретение конкретного товара либо услуги.

Автор — Тимур Богданов.

Главный смысл нового права, которое уже получили все совершеннолетние россияне, имеющие аккаунты на «Госуслугах», — борьба с кредитными мошенниками. Они завладевают персональными данными граждан через их цифровые следы в онлайн-супермаркетах, в результате мошеннических звонков или взлома персональных аккаунтов на «Госуслугах», берут кредиты на чужое имя и делают жертв невольными должниками банков и микрофинансовых организаций.

Самозапрет можно установить на потребительские кредиты, займы в микрофинансовых организациях, в том числе на договоры банковского счета, предусматривающие платежи, несмотря на отсутствие денежных средств (так называемые овердрафты), а также на договоры выдачи кредитных карт. Можно запретить выдачу кредитов и займов только удаленно, а можно и онлайн, и офлайн.

И тут все логично: именно потребительские кредиты и микрозаймы, которые к тому же часто можно оформить онлайн, без визита в офис кредитной организации, и которые выдают без залога, — самые распространенные варианты кредитного мошенничества.

Однако, полного самозапрета на кредиты россиянам почему-то не дали...  Нельзя запретить себе автоматически брать ипотеку, автокредиты, обязательства по которым обеспечены залогом транспортного средства, а также основные образовательные кредиты (на оплату обучения, которая сразу перечисляется в образовательную организацию) и поручительства.
Конечно, оформить кредит с залогом на чужое имя (ипотеки без залога вообще не бывает) или автокредит мошенникам гораздо тяжелее, чем обычный потребительский кредит наличными. Но аферистам ничто не мешает взять потребительский кредит на крупную сумму и использовать его на покупку автомобиля. К тому же автокредиты бывают и беззалоговыми, а истории о том, как обманутые россияне, особенно пожилые, переписывают на мошенников свое имущество, в том числе жилье, и отдают им крупные суммы денег, постоянно попадают в публичное пространство.

К тому же, если человек запрещает себе потребительские кредиты и не имеет действующей ипотеки, нет сомнений в том, что он не собирается ее брать в ближайшее время, потому что ипотечный кредит точно намного больше по сумме и дольше по срокам, чем любой потребительский.

Если уж давать людям право запрещать себе кредиты, то сразу все. Пока же это выглядит как дом с одной стеной...

(Заимствовано с Business FM)

Россияне в конце 2024 года взяли вдвое больше микрозаймов, чем кредитов.
В связи с ростом процентных ставок по банковским кредитам, россияне всё чаще обращаются в микрофинансовые организации. В декабре 2024 года доля микрозаймов в общем объеме кредитования достигла рекордных 70%, что значительно выше показателя 2023 года (47,4%). Это объясняется ужесточением банковского регулирования и снижением доступности кредитов в банках из-за высоких ставок.

Покупателю вернули деньги за некачественный товар. А должны ли ему возместить проценты, уплаченные по банковскому кредиту, если он был взят для покупки такого товара? Этот вопрос дошел до Верховного суда РФ.

Женщина купила новый автомобиль, но вскоре вернула его заводу-изготовителю, т. к. в течение гарантийного срока в нем обнаружился существенный недостаток. Изготовитель вернул ей деньги за автомобиль, а вот возместить проценты, уплаченные покупательницей по автокредиту, отказался.

Три судебные инстанции суды встали на сторону изготовителя, но Верховный суд РФ защитил покупателя: согласно п.1 ст. 18 Закона «О защите прав потребителя» одновременно с возвратом уплаченной за товар суммы покупатель может потребовать и полного возмещения убытков, которые он понес в связи с продажей товара ненадлежащего качества.

Проценты, которые покупатель заплатил по кредиту, являются для него убытками — значит, изготовитель должен их возместить (ВС РФ, №46-КГ21-37-К6).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Женщина взяла ипотечный кредит для покупки жилья, но через 7 лет у нее возникла небольшая задолженность (16 300 р.) — и банк тут же дал о себе знать. За неделю ей три раза позвонили с напоминанием о долге и один раз даже приехали по месту ее жительства.

Женщина пожаловалась в ФССП России (они контролируют деятельность банков по взаимодействию с должниками) — и банк оштрафовали на 50 000 р. (закон запрещает непосредственное взаимодействие с должником в рабочие дни в период с 22 до 8 часов, и в выходные дни с 20 до 9 часов посредством телефонных переговоров более 1 раза в сутки, более 2 раз в неделю, более 8 раз в месяц).

После этого женщина обратилась в суд, требуя взыскать с банка компенсацию морального вреда, причиненного ей действиями его сотрудников.

Суд признал иск обоснованным — и взыскал с банка ровно 16 300 р. компенсации в пользу истца (теперь можно будет погасить долг по кредиту путем взаимозачета требований). Похоже судья попалась с юмором.

(пресс-служба судов Вологодской обл., 03.07.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Мужчина в 2021 году взял кредит и застраховал свою жизнь и здоровье, как того требовал банк. Спустя несколько месяцев он ударился головой — причем, серьезно: были наложены швы.

Память у мужчины не отшибло и помня о страховке, он обратился в компанию, претендуя на положенное ему страховое возмещение. Однако компания не признала случай страховым, сославшись на отсутствие диагноза, который был поставлен пострадавшему, в таблице выплат договора.

Мужчина обжаловал отказ в суде. Там было установлено, что при оказании помощи медсестра указала в справке неверный код по МКБ-10. Для врача это было не принципиально, а вот страховая компания придралась.

В связи с этим суд признал иск обоснованным и обязал страховую компанию выплатить мужчине 37 243 р., а также штраф 19 621 р. и компенсацию морального вреда 2 000 р. (пресс-служба Свердловского облсуда, 01.07.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Женщине, можно сказать, повезло: банк выдал ей кредит (в 2014 году) — и позабыл об этом. А вспомнил спустя почти 10 лет — тогда как задолго до этого заемщица нарушала график выплат.

В 2024 году банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности (129 706 рублей), но ответчица прекрасно знала правило срока исковой давности: в случае его пропуска истцом суд отказывает во взыскании, даже если задолженность действительно имеется — для этого достаточно заявить в суде ходатайство, что она и сделала.

По кредитным долгам срок исковой давности рассчитывается особо: в отношении каждого платежа, который должен был совершить должник согласно графику.

Поскольку банк подал иск в суд в апреле 2024 г., он мог взыскать только задолженность, которая возникла в пределах периода с апреля 2021 г. по апрель 2024 г. — но таких платежей не оказалось (просрочка возникла намного раньше).

Поэтому банку отказали в иске: расплата за забывчивость (пресс-служба судов Тюменской обл., 28.06.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Женщине повезло: банк, в котором она брала кредит (145 тысяч рублей), реорганизовался, передав все свои права и обязанности новому банку, и в ходе реорганизации был утерян тот самый кредитный договор.

Когда это выяснилось, банк (правопреемник) вышел в суд с требованием взыскать с заемщицы не кредит (т. к. договора не было), а неосновательное обогащение (в сумме выданного кредита).

Ответчица возражала: по ее мнению, в отсутствие договора банк не имеет права взыскивать неосновательное обогащение, и вообще истек срок исковой давности, т. к. со дня выдачи кредита прошло более 3 лет.

Факт предоставления суммы кредита подтверждался выпиской по счету, представленной банком. Однако суд отклонил это доказательство, поскольку выписку выдал банк (заинтересованное лицо), а подпись заемщика на ней отсутствовала.

Других доказательств получения ответчиком денежных средств от банка не было — поэтому суд отказал банку во взыскании средств (пресс-служба судов Тюменской обл., 30.05.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Обычно при трудоустройстве работнику первым делом оформляют зарплатную карту, которая является разновидностью дебетовых банковских карт. В отличие от кредитных, дебетовые карты не предполагают долговых отношений с банком.

Но такая карта тоже таит в себе определенную угрозу — и если недостаточно внимательно подойти к заключению договора, из-за зарплатной карты можно попасть в категорию злостных должников, и даже упустить шанс получить квартиру на льготных условиях — как это произошло с одним из жителей Кемеровской области.

Началось все с того, что он устроился на работу в магазин и, как полагается, оформил банковскую карту для получения зарплаты. Проработав там какое-то время, он уволился и, поскольку зарплатная карта ему была больше не нужна, он снял с нее весь доступный остаток в банкомате.

Прошло 5 лет — и они с супругой решили подать документы для участия в льготной ипотечной программе для молодых семей. Но, несмотря на то, что они полностью соответствовали всем требованиям, комиссия им отказала, поскольку мужчина числился в злостных должниках (судя по его кредитной истории).

А причиной тому стала та самая зарплатная карта: один раз, при снятии с нее денег в банкомате мужчина ошибся с суммой и получил на 4700 рублей больше, чем у него числилось в доступном остатке.

Банк выдал ему эту сумму в кредит, поскольку к карте была подключена дополнительная опция «овердрафт» (при получении карты гражданин поставил свою подпись в качестве согласия на эту услугу, не задумываясь о возможных последствиях).

А дальше кредит только рос: к нему была начислена комиссия за пользование овердрафтом — а поскольку мужчина каждый раз снимал со своей зарплатной карты и аванс, и подсчет «под ноль», банку неоткуда было списать нужную сумму для закрытия долга.

Любопытно, что на протяжении 5 лет никто из банка не тревожил гражданина по поводу того, что за ним числится непогашенная задолженность — но отрицательную характеристику в бюро кредитных историй на него все же подали.

Узнав о долге, гражданин тут же все оплатил, однако отозвать сведения из БКИ банк отказался. Мужчина обратился в суд, требуя обязать банк сделать это, но безуспешно.

Суд отклонил доводы истца о том, что его ввели в заблуждение относительно того, какие суммы он снимает с карты (свои или кредитные). По мнению суда, истец имел возможность проверить баланс своего счета в любое время — а значит, не мог не знать об остатке средств на его карте.

Иск отклонили и вышестоящая инстанция с этим согласилась (Кемеровский облсуд, № 33-12017/2019).

Как видно, незаметно подключенная к зарплатной карте услуга «овердрафт» может привести к тем же последствиям, что и использование кредитной карты. Важно вовремя выяснить в банке, какие карты числятся за вами незакрытыми, чтобы закрыть счета, не позволив вогнать себя в долги.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Зачастую граждане узнают о том, что с них взыскан долг (по кредиту, в частности) лишь после того, как у них арестовывают банковские счета — а вот судебная повестка им не поступала.

Суды отказываются отменять решения о взыскании в таких случаях, ссылаясь на общее правило о том, что юридически значимое сообщение все равно считается доставленным адресату, если он не получил его по причинам, которые зависели от него (например, не пришел в отделении почты для получения письма).

Но есть исключения из этого правила. До Верховного суда РФ дошел мужчина, с которого взыскали более 700 тысяч рублей по кредиту заочным решением (без его участия), т. к. он не явился в суд.

Гражданин не получил повестку, а когда узнал о решении, тут же его обжаловал. Ему отказали все инстанции, кроме ВС РФ, где обратили внимание на то, что на момент направления судебной повестки у ответчика был адрес временной регистрации по месту фактического жительства, а суд это не выяснил и направлял корреспонденцию по адресу постоянной регистрации человека. Дело направили на пересмотр (№53-КГ22-13-К8).

Точно также можно отменять судебные решения, если предоставить суду доказательства факта проживания человека без регистрации по другому адресу, в том числе у родственника. Для этого достаточно принести в суд составленный в простой письменной форме договор найма жилого помещения ( частного дома, квартиры или комнаты) сроком менее 12 месяцев.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Женщине стали поступать на телефон СМС, а также звонки с различных номеров с «поздравлениями» по поводу одобрения кредита. Но никаких заявок на кредит она не подавала.

Выяснилось, что 4 года назад в банке, где она обслуживалась, сформировали от ее имени заявку на кредит (без ее ведома). Далее информация поступила в БКИ, которое сформировало кредитную историю женщины — и теперь банки одолевали ее предложениями по кредитованию.

Чтобы аннулировать кредитную историю, женщине пришлось неоднократно ездить в Москву, чтобы подавать заявления в банк и в БКИ. Переписка продолжалась почти 3 года, пока женщина не подала жалобы в ЦБ РФ и в Администрацию Президента РФ — после этого ее кредитная история была, наконец, удалена.

Женщина подала иск в суд, требуя взыскать с банка денежную компенсацию. Е

е требования удовлетворили, но частично: с банка взыскали 5 000 р. за моральный вред, штраф 2500 р. и 4 158 р. расходов на проезд в Москву (пресс-служба судов Вологодской обл., 14.05.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

По Закону №229-ФЗ взыскание в первую очередь обращается на денежные средства должника — в т.ч. которые находятся на его счетах в банках (ст. 69).

Но деньги на кредитную карту зачисляются на возмездной основе: их следует не только вернуть через какое-то время, но и заплатить проценты.

Но суды признают законным списание средств с кредитной карты в счет долга:

- в перечне доходов, на которые запрещено обращать взыскание, деньги на кредитной карте не предусмотрены (ст. 101 Закона №229-ФЗ),

- после того, как кредитные деньги поступили на счет заемщика, они принадлежат ему, а не банку — значит, пристав вправе обратить на них взыскание.

Чтобы избежать таких списаний, можно договориться с банком, что деньги на кредитную карту будут зачисляться только по запросу заемщика, а до этого времени на счете будет отражаться лишь доступный лимит кредитования.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Банк обратился в суд, требуя взыскать с наследников своего покойного должника остаток долга по кредиту (к тому времени «набежало» уже 539 000 рублей). Из числа наследников были супруга и 8-летний ребенок наследодателя.

Требования к супруге суд отклонил, т. к. нотариус подтвердил, что она официально отказалась от наследства, подав заявление в рамках 6-месячного срока (причем, в самый последний день: супруга не стало 8 апреля, а она обратилась к нотариусу 8 октября).

А вот с ребенком все оказалось сложнее: в тот же день мать подала нотариусу заявление от имени ребенка об отказе от наследства, но без согласия органа опеки и попечительства (которое требуется получать во всех случаях, когда затрагиваются имущественные права несовершеннолетних) нотариус это заявление не принял. А зарегистрировал он его только 17 октября, когда женщина представила согласие опеки — т. е. уже после того, как истек 6-месячный срок на принятие наследства и отказ от него.

Банк не преминул этим воспользоваться и потребовал взыскать долг с ребенка, поскольку он фактически принял наследство, а отказ от него по истечении 6-месячного срока не допускается (ст.ст. 1157, 1175 ГК РФ).

Суды согласились с банком и взыскали с 8-летнего ребенка 539 000 рублей долга.

Только в Верховном суде РФ это дело пересмотрели, указав следующее:

- заявление об отказе ребенка от наследства, поданное нотариусу в последний день срока, свидетельствует о том, что у наследника не было намерения принимать наследство,

- поэтому суд ошибочно признал его фактически принявшим наследство, взяв за основу дату регистрации заявления у нотариуса.

Верховный суд направил дело на пересмотр — и теперь с высокой долей вероятности с ребенка снимут долг в полмиллиона рублей (определение ВС РФ № 41-КГ24-4-К4).

Этот случай еще раз напоминает о том, что не стоит тянуть с обращением к нотариусу до последнего дня, чтобы отказаться от наследства. Иначе потом будет очень сложно доказать, что вы не должны расплачиваться за наследодателя.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Кредиты - они затягивают. Особенно когда хочется купить какую-то вещь, а на это нет пока денег.

"Wildberries & Russ совместно с банками-партнерами запустила сервис кредитования покупателей в мобильном приложении. Специально разработанный сервис позволяет оформить кредит в несколько кликов. Теперь пользователи могут выбрать способ оплаты "Кредит" при оформлении покупок от 30 000 рублей в зависимости от категории товара. Как ожидается - услуга будет популярной, так как многие люди не смогут удержаться желания купить что-то в кредит.

Запуск таких кредитов, уточнили в пресс-службе, является продолжением стратегии компании по развитию финансовых сервисов на платформе. "Продавцам же этот инструмент поможет увеличить продажи в категориях с высоким средним чеком, где покупатели не всегда могут себе позволить внести большую сумму за товар единовременно. Част людей просто нет денег, а они имеют желание приобрести нужную для себя вещь. И здесь на помощь придёт банк.

Под какой процент будут доступны кредиты для покупателей маркетплейса - в компании не уточнили. Скорее всего, это будут обычные потребительские кредиты со ставкой в районе 30 процентов годовых.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Микрофинансовые компании очень часто продают просроченную задолженность коллекторам. На условиях договора займа это не скажется. Коллекторское агентство продолжит начислять проценты и штрафные санкции по тем же ставкам.

При этом новый кредитор вправе предложить должнику свои льготы по погашению просрочки.

Схема работает так:

- Клиенту предлагают подписать соглашение и дать гарантии возврата задолженности.

- Скидку сделают за счет штрафных санкций или даже процентов, а ее размер будет определен индивидуально.

- Льгота будет действовать только при определенных условиях (например, когда оговоренная сумма по долгу поступит на счет коллекторов — разом или по частям) в срок до конкретной даты.

Коллекторские агентства тоже не работают в убыток. Предоставление скидки особо не снизит их доход, ведь договор выкупается у МФО с очень приличным дисконтом.

Здесь для гражданина главное "смотреть в оба" и внимательно изучить соглашение или договор, которые ему предложит на подписание коллектор. Чтобы там точно была указана вся сумма долга, списываемая его часть, сумма для оплаты и график такой оплаты. Также должны быть указаны гарантии от коллектора в том, что долг таким вот способом полностью прекращается и по нему в будущем уже ничего не может быть истребовано.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

В 2013 г. некий гражданин взял в банке кредит на 127 000 р. под 35%, но вернуть долг он не смог — и банк уступил право взыскать задолженность другой организации. А та, в свою очередь, продала долг предпринимателю-коллектору (в 2022 г.).

Когда же коллектор стал разыскивать должника, выяснилось, что он скончался еще в 2015 г. При этом никто из наследников к нотариусу нет обращался, квартира покойному не принадлежала.

Но коллектор не растерялся и подал в суд на государство в лице теруправления Федерального агентства по управлению госимуществом, требуя взыскать долг покойного (набежало уже 560 тысяч р.), поскольку наследство его перешло к государству, а за умершим числилось по данным ГИБДД два автомобиля ВАЗ-21074.

Однако суд отклонил иск: коллектор не доказал, что эти автомобили перешли в собственность государства. Апелляция поддержала это решение — так что горе-коллектор остался с невозвратным долгом (пресс-служба Свердловского облсуда, 26.03.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.