*** Простыми словами об элементарных основах финансовой грамотности для физических лиц. ***
Теория вопроса. Основы банкинга. Кредиты и депозиты. Банки и МФО. Ключевая (базовая) процентная ставка — минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. Это очень важный показатель для всех финансовых организаций, включая банки. Решение о размере ключевой ставки в РФ принимается на заседаниях ЦБ РФ. Традиционно ЦБ изменяет ключевую ставку с идеей привести значение инфляции к плановому значению, которое уже несколько лет имеет значение 4%. Депозиты. Калькулятор. Депозит - банковский вклад, который размещается клиентом в банке на оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Кредиты. Калькулятор. Кредитование - процесс передачи Банком денежных средств юридическим и физическим лицам во временное пользование под процентное вознаграждение. МФО. Микрофинансовые организации. Что это такое? Почему у них плохая репутация? Игровой калькулятор - тренажер для расчета графика платежей по кредиту от МФО. Когда и будут ли вообще ликвидированы МФО на территории России. Конференция Путина 14.12.2023 (отрывок по данной теме). Что делать при попадании в сложную финансовую ситуацию?
*** Стр.02 Теория вопроса. Основы банкинга. Кредиты и депозиты. Банки и МФО.
Центральный Банк России - особый публично-правовой институт России, полностью государственная структура. Все его имущество является федеральной собственностью, включая уставный капитал размером 3 млрд рублей. ЦБ предоставлена полная имущественная и финансовая самостоятельность.
Центробанк РФ контролирует деятельность кредитных организаций (банков), выдает и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а кредитные организации (банки) работают с юридическими и физическими лицами.
Банки осуществляют свою коммерческую деятельность в соответствии с лицензией, полученной у Банка России.
Обычно эта деятельность, так или иначе, связана с денежным обращением.
Рассмотрим типичное банковское направление, связанное с депозитами-кредитами.
Допустим, гражданин А оформил в определенном коммерческом Банке депозит в размере 100 тысяч рублей под 10% годов.
Гражданин Б тут же взял в этом же Банке кредит в сумме 100 тысяч рублей под 20% годовых.
Доход Банка в этом случае получается 10%=(20%-10%) или 10 тысяч рублей. Допустим, расходы Банка на зарплату, страховку, налоги и пр. получились 9 тысяч рублей. В таком случае прибыль Банка получится равной 10 - 9 = 1 тысяча рублей.
Это сильно упрощенный абстрактный пример для понимания принципов работы банковской системы. На самом деле депозиты и кредиты рассчитываются по принципиально разным схемам. Об этом мы поговорим далее.
Ключевая (базовая) процентная ставка — минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. Коммерческие банки выдают кредиты своим клиентам (юр лица и физ лица) под процент, который выше процента ЦБ.
Это очень важный показатель для всех финансовых организаций, включая банки. Решение о размере ключевой ставки в РФ принимается на заседаниях ЦБ РФ, которые проводятся 8 раз в год по плану, но возможны и внеплановые заседания в особых ситуациях. Решение по ставке принимает совет директоров ЦБ РФ, состоящий из 15 участников, включая председателя.
Для примера рассмотрим информацию по ключевой ставке за 2023-й год.
Традиционно ЦБ изменяет ключевую ставку с идеей привести значение инфляции к плановому значению, которое уже несколько лет имеет значение 4%.
*** Стр.03 Депозиты. Калькулятор. ***
Депозит - банковский вклад, который размещается клиентом в банке на оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может быть юридическим лицом или физическим лицом.
На депозит, в общем случае, банк может принять денежные средства в национальной и иностранной валюте, драгоценные металлы, ценные бумаги и иные материальные ценности.
Здесь мы рассмотрим популярный частный случай депозита - вклад в рублях РФ.
Для вкладов действует ССВ (Система страхования вкладов). Это специальный государственный механизм для защиты сбережений вкладчиков. Деньги, размещенные на вкладах и счетах по договору вклада или счета в Банке, застрахованы. Эти деньги вернут вкладчику в экстренных случаях, например, если у банка отзовут лицензию.
Государство гарантирует выплату вкладчикам суммы до 1400 тысяч рублей на одного вкладчика в одном банке. Т.е., если у человека есть несколько вкладов в одном банке, общая сумма, застрахованная государством, не будет превышать 1400 тысяч рублей.
Если же вкладчик имеет счета в различных банках, то каждый счет будет застрахован отдельно.
Например, если вкладчик имеет 2 вклада в разных банках по 1 млн.руб. в каждом, то по системе ССВ у вкладчика общая страховка 2 млн.руб., т.е. более оговоренных 1400 тысяч рублей.
Условия депозитов в каждом случае определяются договорами.
Типичными условиями можно считать следующие.
Срок договора обычно определяется количеством месяцев, например, 1, 2, 3, 6, 12, 24, 36 и т.д. Но могут использоваться и другие единицы измерения времени: неделя, год и пр.
Проценты по вкладу обычно определяются за год, а выплачиваются ежемесячно. Но могут быть и другие условия, например, оплата процентов в конце срока.
Начисление процентов может производиться либо на тот же счет, на котором хранятся денежные средства депозита, либо на отдельный счет.
Могут быть запрещены или разрешены операции пополнения вклада и/или операция частичного снятия с вклада денежных средств.
Обычно в случае досрочного снятия депозита вкладчик лишается большей части процентов по вкладу.
В любом случае надо внимательно читать конкретный договор в каждом конкретном случае для того, чтобы избежать сюрпризов.
Игровой калькулятор - тренажер для расчета движения денежных сумм по депозиту.
Данный калькулятор считает приблизительно, с округлением до целых рублей. Расчеты могут незначительно отличаться от расчетов по Вашему депозиту, сделанных банковскими сотрудниками.
Ставка депозита обычно чуть ниже ключевой ставки ЦБ РФ, но в некоторых случаях может быть и немного выше. Например, когда какой-то банк остро нуждается в поступлении денежных средств.
*** Стр.04 Кредиты. Калькулятор. ***
Кредитование - процесс передачи Банком денежных средств юридическим и физическим лицам во временное пользование под процентное вознаграждение.
Здесь мы рассмотрим кредитование физических лиц.
Условия кредитования в каждом случае определяются договорами.
Типичными условиями можно считать следующими.
Срок договора обычно определяется количеством месяцев, например, 1, 2, 3, 6, 12, 24, 36 и т.д. Но могут использоваться и другие единицы измерения времени: неделя, год и пр.
Денежные средства передаются Банком заемщику (лицу, которое получает кредит) после заключения договора в полной сумме.
Заемщик погашает кредит ежемесячно. Погашаемая сумма при этом состоит из 2-х частей: основная сумма и проценты.
Могут быть запрещены или разрешены операции досрочного погашения кредитов.
Возможно, в случае досрочного погашения заемщик должен оплатить штрафные суммы, определяемые договором.
В любом случае, также как и в случае с депозитами, надо внимательно читать конкретный договор кредитования в каждом конкретном случае во избежание сюрпризов.
Игровой калькулятор - тренажер для расчета графика платежей по кредиту.
Обратите внимание, что значения в колонке "Оплата основной долг" все время остается одинаковой. Значения в колонке "Оплата проценты" каждый месяц должны уменьшаться, т.к. каждый месяц уменьшается сумма остатка долга по кредиту.
Ставка кредита обычно чуть выше ключевой ставки ЦБ РФ, но в некоторых случаях может быть и ниже. Например, когда государство или частная компания частично спонсирует покупку жилья, автомобиля и т.п. Кстати, обратите внимание, что при покупке жилья, вполне вероятно, вы имеете право на налоговый вычет.
*** Стр.05 МФО. Микрофинансовые организации. Что это такое? Почему у них плохая репутация? ***
МФО (микрофинансовая организация) – небольшая коммерческая организация, выдающее денежные средства (займы) под процент.
Сегодня имеется 2 типа МФО и различия между этими типами закреплено юридически:
МФК - Микрофинансовая компания. Занимается выдачей микрокредитов и привлечением денежных средств инвесторов.
МКК - Микрокредитная компания. Занимается только выдачей кредитов без привлечения денежных средств инвесторов.
Главный недостаток использования микрокредитов - большой риск попасть в долговую кабалу, если не вернуть вовремя деньги.
Процентные ставки по кредитованию в МФО очень высокие. Например, 0,5% в день (т.е. 182,5% годовых) или даже 1,0% в день (т.е. 365% годовых).
Кроме очень высокого процента, микрокредиты характеризуется очень коротким сроком займа (например от 16 до 60 дней) и очень маленькими суммами (обычно до 50 тысяч рублей).
На практике часто получается так, что такие кредиты не приводят к качественному улучшению жизни заемщика, как, например, при кредитах в нормальных банках и приобретению жилья или автомобиля. Более того, заемщика засасывает микрокредитное болото, часто он берет новые кредиты для погашения старых, теряя на этом огромные деньги и даже не понимая этого.
Тут работает психология. Ставка 0,5% в день воспринимается как небольшая, хотя по сути это совершенно огромные 182,5% годовых! Ни в одном самом жадном банке вы никогда не встретите таких предложений при ключевой ставке ЦБ РФ 16%. А вот МФО получают такие фантастические прибыли.
В тоже время легкость получения таких кредитов привела к большой популярности этого вида услуг. Часто бывает так, что человек, некоторое время попользовавшись услугами МФО, решает взять в руки калькулятор и подсчитать, сколько же денег он потерял. Расчеты вызывают у него ненависть к МФО. Это неудивительно. Часто случаются такие парадоксальные ситуации, когда человек взял кредит в 20 тысяч рублей, выплатил 10 тысяч рублей и остался должен еще 25 тысяч рублей. Бывают и более трагикомические расклады.
Но такие ужасные расклады теперь в прошлом. В июле 2023 года в законодательство внесли ограничения: размер процентов по микрозайму может быть максимум 0,8% в день, не более 292% в год.
Все-таки, такие проценты очень высокие.
Получается как-то не очень хорошо с моральной точки зрения. Огромные проценты берутся не с богатых или относительно успешных людей, а с тех, кто и так уже в трудной финансовой ситуации. Человека просто подталкивают все ближе к финансовой пропасти. Нехорошо.
Но с точки зрения владельца МФО, все ок. Каждый делает свой бизнес как может. С точки зрения закона, МФО - вполне законные финансовые организации, как и, например, солидные уважаемые банки.
МФО, как и любой настоящий банк, должна иметь лицензию ЦБ РФ.
Если трудно себе представить ситуацию, когда настоящий Банк, лишенный лицензии продолжает свою работу. Для МФО - это обычное дело. МФО - организации очень маленькие, динамичные, верткие. Стоит ЦБ прихлопнуть какую-то МФО, она тут же возрождается в другом месте. Уследить за этими всеми МФО - непростая проблема. На мой взгляд, лучше всего вообще не пользоваться услугами никаких МФО ни легальных, ни нелегальных. Но это всего лишь мое скромное личное мнение.
Игровой калькулятор - тренажер для расчета графика платежей по кредиту от МФО.
Для МФО 16-ти дневный кредит является одним из самых популярных. Проценты начисляются ежедневно. Погашать кредит следует по окончанию действия договора полностью, вместе с начисленными процентами. Это типовые условия. В каждом конкретном случае следует внимательно изучать условия договора.
Несмотря на высокую популярность сервисов МФО, в обществе, на разных уровнях, постоянно поднимаются вопросы о санкциях против них вплоть до полного запрета. Далее вы сможете почитать один из таких вопросов от журналиста и ответ Путина на этот вопрос.
*** Стр.06 Когда и будут ли вообще ликвидированы МФО на территории России. Конференция Путина 14.12.2023 (отрывок по данной теме). ***
Впервые с июня 2021 года Владимир Путин общается с гражданами России в формате прямой линии. В 2023-м году, 14.12.2023, прямую линию объединили с ежегодной пресс-конференцией.
Среди множества актуальных вопросов также был задан вопрос по нашей теме.
Вопрос журналиста. Когда будут ликвидированы микрофинансовые организации?
А надо их (МФО - микрофинансовые организации) ликвидировать?
Да, там, наверное, проблем много. Но они в своей нише работают и многим людям помогают.
Другое дело, что если они злоупотребляют доверяем людей и делают что-то такое, что не должны делать, то тогда приводить их в чувство нужно. Вот это правда.
Я еще раз обращаю на это внимание, уже много раз говорил с нашими финансовыми властями о том, как работают эти микрофинансовые организации. Посмотрим еще раз.
Отсюда делаем вывод, МФО по-прежнему будут функционировать в России, но за ними будет более жесткий контроль со стороны финансовых властей.
Ну, а нам, клиентам или потенциальным клиентам следует крайне осторожно пользоваться услугами МФО. Как минимум, следует иметь ввиду огромный процент по кредитам, сделать расчет платежей и анализ своих финансовых возможностей.
*** Стр.07 Что делать при попадании в сложную финансовую ситуацию? ***
Финансовая пропасть - самая глубокая пропасть. В нее можно падать всю жизнь.
Но даже во время этого стремительного падения не надо отчаиваться.
А надо успокоиться, попробовать наслаждаться красотой полета и прикинуть возможные варианты дальнейших действий.
Возможно, вы набрали кредитов в банках или, Боже упаси, в МФО? А потом потеряли работу и/или иной источник дохода, на который рассчитывали?
Это типичные финансовые проблемы, которые еще до вас испытывали миллионы людей, испытывают сейчас вместе с вами и будут испытывать, когда вы эти проблемы успешно решите.
Вариантов действий много.
Прежде всего, успокойтесь и подумайте. Как шахматист, прикиньте различные варианты дальнейших возможных действий.
Обратитесь за помощью в специализированные компании или к более сведущим в финансовых вопросах друзьям и родственникам. На худой конец просто почитайте умные и другие комменты к данной статейке, которые без сомнения набросают для вас добрые люди.
Желаю вам финансовых успехов!
Бесплатно, без СМС, без регистрации.
Комментарии